Mindenki saját otthonról álmodik. Mielőtt elkezdődik a lakáskeresés, érdemes utána járni, hogy mekkora hitelre vagyunk jogosultak, vagyis az első lépés a tájékozódás. Ehhez ajánlatot kell kérni az egyes pénzintézetektől, és érdeklődni a hiteligénylés feltételiről is.
Előzetesen
Érdemes előzetes hitelbírálatot végezni, így tudjuk, mekkora összegre lehetünk jogosultak. Amennyiben tisztába vagyunk vele, hogy mekkora értékű ingatlanban gondolkodhatunk, kezdődhet a keresés.
Ha szerencsések vagyunk, hamar megtaláljuk a tökéletes ingatlant, amire ajánlatot tehetünk. Amennyiben az eladó elfogadja az ajánlatunkat, az első dolgunk, hogy ügyvédet szerezzünk, aki megírja az adásvételi szerződést.
Természetesen ezzel egy időben érdemes a hitelfelvétel folyamatát is elindítani, ugyanis a hitelajánlatok bizonyos ideig érvényesek. Ha a tájékozódáskor kiválasztottunk egy bizonyos lakáshitelt, amiből fedezni szeretnénk álmaink otthonát, mindenképp ügyeljünk arra, hogy még érvényes legyen az ajánlat.
A pénzintézetek bizonyos időszakonként módosítanak a hiteltermékeiken, vagyis előfordulhat, hogy az a lakáshitel, amit kiválasztottunk, már nem lesz érvényben.
Milyen dokumentumok kellenek egy lakáshitelhez?
Ahhoz, hogy a lakáshitelt igényelni tudjuk, szükségünk lesz bizonyos dokumentumokra, melyek közül van, amit előre be tudunk szerezni, hogy meggyorsítsuk az ügymenetet.
Személyes dokumentumok
- személyazonosító okiratok: személyi igazolvány vagy jogosítvány, lakcímkártya, adókártya, melyeknek a hiteligénylés és az adásvételi szerződés aláírásának pillanatában is érvényesnek kell lenniük.
- jövedelmet igazoló dokumentumok: ez lehet munkáltatói igazolás, nyugdíjigazolás, GYED igazolás vagy NAV igazolás attól függően, hogy milyen bevételről van szó. Bankonként eltérő lehet, hogy az elsődleges jövedelem mellett milyen másodlagos jövedelmet fogadnak el a lakáshitelhez.
- bankszámlakivonat: ezzel a dokumentummal igazoljuk, hogy a jövedelmünk valóban megérkezik a számlánkra.
- tőketartozásról szóló igazolás: erre akkor van szükség, ha van valamilyen meglévő hitelünk.
Az ingatlannal kapcsolatban is szükség lesz dokumentumokra, amennyiben jelzálogként szeretnénk használni a lakáshitel felvételénél:
- tulajdoni lap: 30 napnál nem lehet régebbi
- méretarányos alaprajz az ingatlanról
- térképmásolat, ez utóbbi csak családi ház esetén szükséges, 90 napnál nem lehet régebbi
- érkeztetett adásvételi szerződés: földhivatali pecséttel ellátott adásvételi szerződés, egyes pénzintézetek előre bekérik, más esetben utólag is elég beküldeni, először elegendő egy vételi szándéknyilatkozat is
- értékbecslés eredménye: az értékbecslés eredményétől függ, hogy az ingatlan elbírja-e a kiválasztott hitelt fedezetként, vagy külső fedezetet is be kell majd vonni.
Amennyiben megvan minden szükséges dokumentum, kezdődhet a hitelkérelem összeállítása és kitöltése. Ehhez mindenképp vegyük igénybe hitelszakértő segítségét, hiszen egy 30-50 oldalas dokumentumról van szó.
Figyeljünk arra, hogy a dokumentumokat hiánytalanul adjuk be, mert a hiánypótlás lassítja a folyamatot. Ezt követően a bank befogadja és feldolgozza a hitelkérelmünket, mely egy kis időbe telik, banktól függ, hogy mennyi ideig tart
Hitelelbírálás folyamata
A bank a hitelelbírálás alatt megvizsgálja a beküldött dokumentumokat, hogy megfelelünk-e a feltételeknek. Vizsgálják a hitelképességünket, ehhez egyrészt a jövedelmünket ellenőrzik, másrészt az ingatlan értékét, hogy elbírja-e a felvenni kívánt hitelt. Ilyenkor lesz lényeges az értékbecslés eredménye.
Emellett azt is ellenőrzik a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR), hogy negatív adósként szerepelünk-e a rendszerben. Amennyiben igen, szinte biztosan el fogják utasítani a kérelmünket.
A hitelelbírálás alatt a bank kérhet be még újabb dokumentumokat, illetve hiánypótlást. Miután a bank tüzetesen átvizsgált mindent, értesítenek minket az eredményről, mely lehet pozitív, vagy negatív. Negatív elbírálás esetén előfordulhat, hogy a bank egy alacsonyabb összegű konstrukciót ajánlj fel.
Amennyiben pozitív elbírálás alá esünk, küldeni fognak egy hitelszerződést és be kell fáradnunk a bankba, hogy aláírhassuk a dokumentumokat, természetesen ebben az esetben az adóstársra vagy kezesre is szükség lesz, ha van ilyen. A hitelszerződés aláírásához egyes bankok esetében szükség lesz lakásbiztosításra, illetve a közjegyzői okirat bemutatására is.
A közjegyzői okirat egy olyan hivatalos dokumentum, amely egyértelműen rögzíti, hogy a szerződést kik, mikor, és milyen feltételekkel kötötték.
Az okirat aláírása a közjegyző és az ügyfelek jelenlétében történik. Bankok esetében a hitelszerződés megkötésének napján, általában a bankfiókban, de online ügyintézés vagy például Fundamenta hitel esetén a pénzintézet nincs jelen, a dokumentumot pedig külön, az aláírt hitelszerződéssel együtt kell visszajuttatni a pénzintézetbe.
Átfutási-elbírálási idők, avagy mennyi idővel kell számolni?
A hiteligénylés aláírásától a folyósításig el fog telni egy kis idő, vagyis az adásvételi szerződés aláírásakor ezt is figyelembe kell venni, és amennyiben hitelből kívánjuk a vételárat, vagy egy részét fedezni, érdemes beleszámítani a banki hitelek átfutási idejét is.
Az általános átfutási idők a következők:
- hiteligénylés: a banknak általában 30 napja van elbírálni a hitelt, hogy megkapjuk vagy sem. Kérhetnek hiánypótlást, ez azonban lassítani fogja az ügymenetet, ugyanis az új dokumentum beadásától számítják egyes bankok a 30 napos határidőt.
- aláírás: amennyiben pozitív elbírálás alá esünk, 90 napunk van aláírni a hitelszerződést, utána elévül.
- folyósítás: a banknak általában maximum 15 napja van utalni a hitelösszeget az eladó részére.
Az átfutási idők természetesen ügyletenként és pénzintézetenként eltérő lehet. A CSOK vagy egy lakáscélú megtakarítás módosíthat rajtuk, hiszen nem biztos, hogy ugyanaz a pénzintézet folyósítja a megtakarításunkat, mint aki a hitelösszeget. Emellett természetesen arra is van lehetőség, hogy két különböző hitel fedezze az ingatlan értéket.