Manapság a legtöbb csak úgy tudnak saját ingatlanhoz jutni, ha lakáshitelt vesznek fel. Azon túl, hogy megfelelünk-e a feltételnek vagy sem, számos kérdésre kell választ találunk: önerővel vagy önerő nélkül vegyük-e fel a hitelt?
Szükségünk lesz-e adóstársra? Van lehetőségünk valamilyen támogatásra? Ezekre a kérdésekre mindenképp választ kell találnunk, mielőtt érdeklődnénk a lehetőségeinkről.
Önerővel vagy önerő nélkül?
A lakáshitelek esetében érdekes az önerő kérdése, minden esetben szükség van-e rá. Nos, léteznek olyan lakáshitelek, melyeket bővítési, felújítási és korszerűsítési célra lehet igényelni, és nem szükséges hozzá önerő.
Ezek általában alacsonyabb összegű hitelek, melyeket egy meglévő ingatlanra költünk, és maga az ingatlan fedezetként el tudja bírni a hitel 100 %-át, amennyiben a hitel összege az ingatlanfedezet forgalmi értékének 80%-át nem haladja meg.
Ha viszont ingatlanvásárlásra veszünk fel hitelt, önerőre lesz szükség. Manapság már nagyon kevés olyan lakáshiteli termék létezik, melyet önerő nélkül is fel lehetne venni.
Az önerő összege a jogszabály szerint az ingatlan forgalmi értékének minimum 20 %-a, de ez pénzintézetenként elérő lehet, illetve az sem mindegy, milyen településről van szó. Megyeszékhelyen általában 20 % önerő is elegendő, ám falusi településen akár 45 % is lehet.
Az önerő alapvetően készpénz, ám kiváltható akár egy külső fedezeti ingatlannal. Ez azt jelenti, hogy ha van a tulajdonunkban másik ingatlan, amely megterhelhető, akkor a hitelbe plusz fedezetként bevonható, így pedig nem lesz szükség önerőre.
Azt azért nem árt tudni, hogy a hitelfelvétel folyamatához némi tőkére szükség lesz, hiszen az ügyvéd, a közjegyző, az érték becsélés, és az illeték költségével számolni kell.
Mikor kell adóstárssal? Adóstárs nélkül is vehető fel lakáshitel?
Manapság már a legtöbb lakáshitelhez bevonnak adóstársat, kezest, vagy jelzálog kötelezettet. Érdemes tisztában lenni, hogy melyik fogalom mit jelent, ugyanakkor azt sem árt tudni, hogy nem minden esetben van rájuk szükség. Adóstárs nélkül is felvehető egy lakáshitel, abban az esetben, ha a hitelt felvevő személy keresete elbírja a hitelt.
Alapvetően egy család összbevétele, ez lehet egyetlen ember is, maximum 50 %-ban terhelhető mindenféle hitellel. Ebben beleszámítják a meglévő hiteleket és a hitelkártyakertet is. Amennyiben egyetlen személy jövedelme is elbírja a hitelt, akkor nem lesz szükség adóstársra vagy kezesre.
A legtöbb esetben azonban szükség van egy adóstársra. Pénzintézete válogatja, hogy hány adóstárs és kezes vonható be a hitelügyletben, illetve, hogy a jövedelmük mekkora súllyal számít bele a hitelfelvételbe. Egy esetben adóstársra van szükség, de vannak pénzintézetek, ahol kezes is elég.
A jelzálog kötelezett is egy hasonló fogalom, viszont mindhárom esetben más és más vonatkozik rájuk, ha behajtásról van szó. Érdemes tisztában lenni, hogy mit vállalunk, mielőtt aláírjuk a hitelszerződést, kezesek leszünk, adóstársak vagy csupán jelzálog kötelezettek.
Milyen feltételei vannak még a lakáshitelnek?
Hány évre lehet lakáshitelt felvenni? Mennyire érdemes?
A lakáshitelek futamideje széles skálán mozog. Jelenleg lehetőség, ha a jövedelem engedi akár 2 évre is lehet felvenni a hitelt, de általában az öttel osztható évek a népszerűek: 10, 15, 20, 25 és 30 éves futamidővel. A köztudatban ez kissé tévesen maradt meg, de valójában 2-30 év között bármilyen futamidő lehetséges.
A tapasztalat azt mutatja, hogy az emberek szívesebben vennék fel a rövid futamidejű hiteleket, de a piaci helyzet inkább a 15 és 20 éves futamidejű lakáshiteleknek kedvez. A törlesztő részletek nagyon magasak, így hitelt igénylők inkább a hosszabb ideig fizetendő, de alacsonyabb havi megterhelést jelentő hiteleket választják, vagyis a 15 és 25 év közötti futamidőt.
Amikor lakáshitelt választunk, lényeges kérdés a futamidő, ami nagyban befolyásolja a törlesztő részlet nagyságát. Olyan törlesztő részletet érdemes választani, ami a havi keretünkbe belefér, ehhez mérten pedig valószínűleg kénytelenek leszünk hosszabb futamidőt választani.
Egyes pénzintézetek esetén van lehetőség arra, hogy a futamidőt kitoljuk, amennyiben a meglévő törlesztő túl nagy megterhelést jelent. Ez azt jelenti, hogy a 10 éves futamidejű hitelünket 15 vagy 20 évesre módosíthatjuk, ezzel pedig csökken a törlesztő részlete is. Erre nem minden banknál van lehetőség, vagyis érdemes erről a hitelfelvétel előtt érdeklődni.