Manapság már a legtöbb hitelt adóstárssal vagy kezessel együtt veszik fel az emberek. Ennek az az oka, hogy az ingatlanok ára nagyon megemelkedett az elmúlt években, a vásárláshoz pedig nagyobb hitelösszegre van szükség. A nagyobb hitelösszeg pedig nagyobb törlesztő részlet összeget jelent, az emberek jövedelme pedig a legtöbb esetben nem éri el azt az összeget, amellyel egyedül is képesek lennének elbírni egy lakáshitelt. Emiatt pedig szükség van adóstársa vagy kezesre, mert így a hitelfelvételnél az ő keresetük is beleszámít a hitelelbírálásnál. Azt azonban nem árt tudni, hogy mi a kezes és az adóstárs közötti különbség.
Ki lehet kezes vagy adóstárs?
Az adóstárs vagy kezes esetén is jogszabályok kötik, hogy ki lehet, illetve hogy melyik hiteltermékhez melyikre van szükség, és ki vonható be. Bankonként eltérő az is, hogy hány adóstárs vagy kezes vonható be. A kezes és az adóstárs esetében is meghatározzák az alsó és felső korhatárt, illetve az is lényeges, hogy az illető, akárcsak a hitelfelvevő, állandó bejelentett munkahellyel, illetve havi jövedelemmel rendelkezzen.
Kizáró tényező lehet a KHR lista, vagyis negatív adós adóstárs sem lehet. A hiteltermékek is meghatározóak, hogy adóstársra vagy kezesre lesz-e szükség. Manapság már szinte minden bank adóstársat von be az ügyletbe, már csak a Raiffeisen Bank esetében vonnak be kezest.
A házastárs kérdése is érdekes a lakáshitel felvétel szempontjából. A Babaváró hitel esetében a legegyszerűbb a helyzet, ugyanis ilyenkor a házaspár mindkét tagja adós lesz, és adóstárs nem vonható be. A CSOK és MCSOK hiteleknél a házas- és élettársak alapból adósok lesznek, adótárs bevonható, ám csak és kizárólag egy közeli hozzátartozó lehet, vagyis testvér, szülő, nagyszülő, unoka stb., és az ő a jövedelmével is számolni fog a bank. A legtöbb lakáshitel konstrukció esetén adóstárs vonható be, kezes ritkábban.
Jelzálog-kötelezettre elsősorban akkor van szükség, ha fedezet bevonására is szükség van. Ha egy házaspár együtt vesz fel egy hitelt, akkor egyszerre lehetnek adósok, egymás adóstársai, és jelzálog kötelezettek is.
Mit vállal a kezes, és mit az adóstárs?
Ha hitelügyletbe vonna be minket a párunk vagy egy rokon, nem árt tudni, hogy mit vállalunk, és hogy mik a kötelezettségeink. Az adóstárs a legtöbb esetben ugyanúgy felel a hiteltartozásért, mint az adós, tehát a tartozás teljes összegét behajthatják rajta is.
Ha késedelmes a fizetés, akkor a bank az adósnak és az adóstársnak is küld értesítést, és 90 nap áll rendelkezésre, hogy valamit lépjen vagy az adós, vagy az adóstárs, máskülönben a bank felmondja a szerződést, és elindítja a végrehajtást, ami az adóst és az adóstársat legtöbbször ugyanolyan mértékben fog érinteni.
A kezes is a teljes vagyonával felel a ki nem fizetett hiteltartozásért, viszont a kezességnek két fajtája is létezik. A készfizető kezesnek hasonló felelőssége van, mint az adóstársnak, vagyis, ha tartozás áll fent, azonnal megkeresik, akárcsak az adóst. A normál kezesség esetén viszont, csak azután követelheti a bank a tartozás megfizetését, ha az adósnál nem járt sikerrel a végrehajtás.
Miért felel a jelzálog-kötelezett a lakáshitel esetében?
A jelzálog-kötelezett általában akkor kerül a hitelügyletbe, ha bevont fedezet is van. Jelzálog kötelezett lehet maga az adós is, amennyiben a hitellel a megvásárolt ingalant terheljük meg, viszont ha külső ingatlan kerül bevonásra, akkor annak tulajdonosa vagy tulajdonosai jelzálog kötelezettek lesznek.
Az ő helyzetük más, mint az adóstársnak vagy a kezesnek, ugyanis a jelzálog kötelezett csak a hitelhez fedezetként felajánlott ingatlanjával felel a tartozásért.
Mi történik, ha a lakáshitelt olyan ingatlanra vennénk fel, melyet haszonélvezeti jog terhel?
Előfordulhat, hogy az ingatlan, amivel a jelzáloghitelt terhelnénk, haszonélvezeti jog terheli. Ebben az esetben két lehetőség van. Az egyik, hogy adóstársként bevonódik a hitelügyletben. A haszonélvezőnek nem szükséges jövedelemigazolást benyújtania, és életkori követelmény sem köti, viszont kötelezően bevonandó az ügyletbe.
A másik lehetőség, hogy a haszonélvezeti jogáról lemond a haszonélvező még a hitel folyósítását megelőzően. Amennyiben haszonélvezeti jog terheli az ingatlant, a haszonélvező pedig nem hajlandó lemondani a jogáról, de a hitelügyletben sem szeretne adóstárs lenni, akkor az ingatlan nem vonható be fedezetként.
Mikor vehetünk fel hitelt adóstárs bevonása nélkül is?
Természetesen vannak olyan lakáshitel konstrukciók, melyek nem teszik kötelezővé az adóstárs meglétét, és jelzálog kötelezett sem kell hozzájuk. A hitelek esetében egy család, illetve az adóstársak összesített keresetét vizsgálják, hogy elbírja-e a havi törleszt részletet.
Amennyiben egyetlen személy keresete is kellően nagy ahhoz, hogy elbírja a törlesztő részletet, illetve minden hitelt, ami terheli, akkor nem szükséges adóstárs bevonás, ám ehhez viszonylag nagy összegű havi keresetre van szükség.