A lakáshitel igénylése nem mondható egyszerű folyamatnak, annak ellenére sem, hogy manapság már akár online ügyintézésre is van lehetőség.
Bonyolult(nak tűnik) a lakáshitel
A helyzetet csak tovább bonyolítja, ha még valamilyen állami támogatást is igénybe szeretnénk venni hozzá. A CSOK vagy a babaváró hitel önerőként is használható, de ennek is feltételei vannak, ahogyan annak is, hogy vegyük fel ezeket a hiteleket a lakáshitel mellé.
Sok félreértéssel és téves információval találkozhatunk a neten is, amikor informálódunk ez egyes lakáshitel lehetőségekről, melyek megnövelhetik az igénylés idejét, de akár meg is hiúsíthatják a hitelfelvételt. A következőkben a leggyakoribb tévedéseket és félre értéseket tisztázzuk, melyekbe a legtöbben bele szoktak futni.
1. A lakáshitel igénylés nem megy egyik napról a másikra
A szabad felhasználású hitelek esetén gyakran halljuk, hogy másnapra már a számlánkon is lehet az igényelt összeg, sokan gondolják, hogy ez a lakáshitel esetében is így működik. Csak bemegyünk a bankba, vagy leülünk otthon a számítógép elé, leadjuk az igénylést, a pénz pedig pár napon belül már a számlánkra is kerül. A valóság azonban az, hogy a hitel igényléstől a folyósításig akár egy-másfél hónap is eltehet, de akár több is. Persze egy kis előrelátással, és gyors intézkedéssel lehet gyorsítani a hiteligénylés folyamatán, de arra semmiképp se számítsunk, hogy a pénz 1-2 héten belül megérkezik. Ezt az adás-vételi szerződéskor is vegyük számításba.
2. Ha nem tudjuk, melyik bank hiteléből tudjuk kifizetni a vételárat, ne tegyünk foglalót!
A legtöbben úgy gondolják, hogy előbb megkeresik a tökéletes ingatlant, aztán ha már tettek ajánlatot, lerakták a foglalót, indulhat a banki ügyintézés, kereshetik is a bankot. A helyzet az, hogy ez a legrosszabb döntés, hiszen könnyen beleeshetünk abba a hibába, hogy bár a foglalót letettük, de kiderül, hogy valamiért mégsem vagyunk hitelképesek, és nem kapunk akkora összeget, mint szeretnénk. Esetleg azok vagyunk, de az ügyintézés lényegesen tovább fog tartani, mint amit a szerződésben megígértünk. Ha támogatást is igényelnénk, akkor pedig megeshet, hogy mégsem leszünk rá jogosultak.
Először mindenképp nézzünk utána, hogy mekkora összeget vehetünk fel lakáshitel formájában, mekkora önerővel rendelkezünk, van-e plusz fedezeti ingatlan, amit bevonhatunk, és hogy milyen támogatásra vagyunk valóban jogosultak. Válasszuk ki a pénzintézetet, kérjünk ajánlatot, és csak ezután kezdjünk el ingatlant keresni.
3. A házastárs is adóstárs lesz, de akár az élettárs is!
Sokan nem veszik azt számításba, hogy a házastársat, bizonyos bankok hivatalos élettársi kapcsolat esetén az élettársat is bevonják a hitelügyletbe, még akkor is, ha nem rendelkezik jövedelemmel. Ilyenkor a házastárs/élettárs jövedelmét és adósságait, hiteleit is vizsgálják, és akár el is bukhat rajta a hitel. Emellett azt is figyelik, hogy valamelyik fél “rossz adósnak” minősül-s a KHR adatbázis alapján, és ha igen, akkor el fogják utasítani a hitelkérelmet.
4. A hitelfelvételnek is vannak költségei
Egyesek úgy tekintenek a lakáshitelre, mint egy talált tárcára, ami tele van pénzzel. Csak kivesszük belőle, és fizetünk. Pedig a lakáshitel felvételnek komoly költségvonzata van, amelyet nem árt számítása venni. Az önerő mellett még azzal az összeggel is érdemes rendelkezni, amibe a lakáshitel kerül.
Költség lesz közjegyzői díj, ami 20 millió forint esetén is 80 ezer forint körül mozog, de az értékbecslésre is érdemes 30-40 ezer forintot félretenni. Jelzálog bejegyzés, nem hiteles tulajdoni lap, számos költség, amit ha összeadunk, akár több százezer forint is lehet.
5. A bankok nem minden jövedelmet számítanak be
A bevétel és a hivatalos jövedelem nem mindig egyezik meg. Amikor a lakáshitel igénylésre kerül a sor, a bankok nem azt a jövedelmet fogják nézni, amit a zsebünkbe kapunk, hanem azt, ami hivatalos jövedelem, tehát papírokkal, igazolásokkal tudjuk igazolni. Lehet, hogy a jövedelmünk legális, de a bankok nem számolnak vele, vagy csak csökkenetett mértékben.
A GYES és GYED kérdése is érdekes, ugyanis nem minden bank fogadja el ezeket jövedelemként. Az sem feltétlen segít, ha kapunk év végi bónuszt vagy prémiumot, mert ezt az összeget nem veszik számításba a bankok, mivel egyszeri jutalom, és nincs rá garancia, hogy a következő évben is megkapjuk.
6.Nem minden ingatlanra vehető fel lakáshitel
Bár nemcsak a lakás és a családi ház minősül ingatlannak, hanem lényegében a nyaraló, az üdülő, a hétvégi ház, de akár a tanya is, nem minden típusú ingatlanra adnak hitelt a bankok. Lakásra és családi házra igen, ugyanakkor a nyaralóra, de még az építési telekre sem minden bank ad hitelt, hiszen az ingatlan nem biztos, hogy elbírja a jelzáloghitelt. Ebben az esetben is vannak kiskapuk, külső fedezet bevonása stb., de mindenképp tájékozódjunk előre, hogy ne érjen minket meglepetés.
7. A számlavezető bankunkon túl is érdeklődjünk, mert nem biztos, hogy ott lesz a legkedvezőbb a hitel
Még mindig sokan vannak, akik azt hiszik, hogy a számlavezető bankjuknál kedvezményesebben juthatnak hitelhez, ám ez nem minden esetben van így. Természetesen a bankok sokszor jutalmazzák, ha valaki már régóta az ügyfelük, vagy ha a hitel miatt nyit náluk bankszámlát, de mindenképp érdemes körülnéz, mert a kedvezmény ellenére sem biztos, hogy a számlavezető bankunk ajánlatánál nem találunk jobbat.
Amikor lakáshitelt keresünk, és kalkulátort használunk, azt is be tudjuk jelölni, hogy nyitnánk-e új számlát, illetve oda érkezne a jövedelmünk, így könnyebben össze tudjuk hasonlítani a hiteleket, és a legjobb döntést hozhatjuk meg, ami nem biztos, hogy az addigi bankunk ajánlata lesz.
8. A CSOK hitel nem jár automatikusan attól, hogy CSOK-ra jogosultak vagyunk
A CSOK támogatás nagyon jó lehetőség a családok számára, hogy lakást vásároljanak vagy építkezzenek, hogy a támogatás keretében a vállalt gyermekek számától függően 600 ezer forinttól akár 10 millió forintra is jogosultak lehetünk. Ezzel a lehetőséggel nagyon sokan élnek, de ez az összeg gyakran nem elég, hitelre is szükség van.
A CSOK-hoz igényelhető CSOK hitel is, amely két gyermek esetén 10 millió, három gyermek esetén pedig 15 millió forint is lehet. Már a CSOK támogatásnak is sok feltétele van, a hitel igényléséhez viszont számos más feltételnek is meg kell felelni, és attól, hogy a CSOK-ra jogosultak vagyunk, még nem válunk automatikusan jogosulttá a hitelre is.
9. A bankok szeretnek biztosra menni
Attól, hogy az ingatlan értéke pont elegendő ahhoz, hogy elbírja a hitelt még nem jelenti azt, hogy meg is kapjuk a kért összeget. A bankok szeretnek biztosra menni, és nem mennek el úgymond a falig. Ez azt jelenti számunkra, hogy attól, hogy a lakás forgalmi értéke pont elbírja a hitelt, még nem biztos, hogy a bank megadja számunkra a kért összeget. Megeshet, hogy nagyobb önerőt vár el, nem elégszik meg a 20 %-kal. Amikor lakáshitelben gondolkodunk, érdemes hitelszakértő tanácsát kikérni.